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作者:丁偉峰 依據資策會統計(上圖)，有三成的網路商家提供「線上刷卡」功能(網路刷卡機),接受網友線上刷卡付款。但盜刷詐欺時有所聞，若持卡人否認交易，交易損失風險由誰承擔呢？線上近年隨著專業分工的精細發展，線上金流服務也是越趨複雜化、多元化。單是「線上刷卡」機制目前就已經發展出多種模式，依據商家條件的不同，申請使用的資格也不同，包括：特約商店、代收代付以及子特約商店等，其中申辦的門檻與風險也因而不同。網路商家往往也被複雜的金流機制選擇所困擾。在此簡單整理如下： 網路信用卡特約商店線上刷卡 線上商家登記資本額達新台幣500萬以上，雙月營收超過200萬者(依據營業稅申報為準)，即可向開辦業務的銀行申請為「網路刷卡特約商店」。銀行目前提供商家的網路刷卡機制有兩種：API網頁加密傳送或專屬URL刷卡網頁。 線上這兩種服務商家都可以選擇一般安全機制或3D安全機制。前者線上刷卡者僅需輸入卡號、有效期限背面簽名欄末三碼，即可完成線上刷卡付款，而後者則還需另外輸入持卡人特別申請的網路刷卡密碼，才能完成線上付款。商家若選擇3D交易安全機制，當發卡行遇到持卡人否認交易時，通常不會接受持卡人的申訴，因為3D特別密碼是由持卡人自行在網路上申請才會產生，一般人無從得知。(註)反之，若商家選擇一般安全機制，當遇到持卡人主張否認交易時，由於線上授權無簽單可供辨識，往往由商家承擔交易損失，且這些規範都已明訂在特約商店合約中。 子特約商店線上刷卡 線上若商家登記資本額達新台幣200萬，即可向代理銀行收單業務的「金流整合公司」申請為子特約商店，一樣可以擁有與上述相同的線上刷卡安全保障機制與選擇。但必須先繳交一～三萬元的保證金，以免發生爭議時商家未給予消費者妥善的處理。 代收代付商家線上刷卡 線上若商家資本額、營業額未達上述資格，可向「金流整合公司」或「網路開店商城」申請為，由金流整合公司或網路開店公司代收代付的商家。而其中的否認交易風險則是依據的商家與代收代付公司間以契約協定之。契約常約定商家不但須繳交保證金，遇到否認交易時商家責任不小。今年(2007)年中，我國金管會限縮銀行授權代收代付公司的資格，使得代收代付公司家數減少，商家需自行承擔的交易風險也因而增加。 註：目前支援適用3D安全交易的發卡組織有VISA及MasterCard兩大集團，但JCB仍未採用。也就是說，JCB發行的信用卡持卡人仍可輕易地主張否認交易，損失由商家承擔 |
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